哪家境外旅游意外險好(海外背包客旅行，擔心疾病和意外，該怎么選保險)

有一背包客，想出國旅行 ，走之前想買(mǎi)份保險，要求是保險期間不管普通疾病還是重大疾病 、摔傷、自殘，只要住院都賠付的保險。

作為一個(gè)保險經(jīng)紀人，面臨這樣的保險需求該怎么辦呢？

先說(shuō)啊，這個(gè)網(wǎng)友說(shuō)的自殘讓保險來(lái)賠付，這肯定是不行的。我估計他是說(shuō)錯了，他的需求是擔心在外旅游期間，因意外、疾病產(chǎn)生的醫療費用問(wèn)題，我就針對這個(gè)問(wèn)題來(lái)說(shuō)下。

l 一般旅行情況下，都是優(yōu)先選擇旅游保險，典型的是美亞的萬(wàn)國游蹤系列，從保障和運營(yíng)層面都沒(méi)有什么問(wèn)題，意外事故產(chǎn)生的醫療費用，以及旅行中常見(jiàn)的小意外事故如旅行延誤、變更等，以及急性病產(chǎn)生的醫療費用如膽囊炎等，甚至極端情況下的醫療運送往返都可以得到賠付，不足之處就是對于疾病產(chǎn)生的醫療費用，這就引出了下面的險種。

l 海外醫療保險，典型就是MSH的精選、中間帶的臻榮耀，在境外產(chǎn)生的住院、門(mén)診醫療費用，無(wú)論是疾病還是意外，甚至是重大疾病的治療，都可以得到賠付。

海外旅游保險和海外醫療保險有保障重合的部分，就是因意外和急性病產(chǎn)生的醫療費用，區別在于旅游保險側重于外來(lái)的意外事件，論天來(lái)收取保費；醫療保險側重于自身的疾病事故，保費論年來(lái)收取。

我分別就上述提到的兩個(gè)險種進(jìn)行介紹

旅游保險：萬(wàn)國游蹤

這款險種在境外旅游保險中知名度非常高，由美亞財產(chǎn)保險承保，面向全國銷(xiāo)售，支持在線(xiàn)投保和報案等服務(wù)。各位朋友可以通過(guò)下面網(wǎng)絡(luò )鏈接來(lái)投保，并通過(guò)預留的郵箱來(lái)獲取電子保單。

介紹保障內容

根據保障范圍，分為申根計劃和全球計劃：申根計劃保障范圍小些，除美洲、非洲，尼泊爾外的國家，全球計劃包含全球所有國家。（個(gè)別涉及到戰亂的國家除外）

根據保障額度，申根計劃分為無(wú)憂(yōu)、完美兩款；全球計劃分為探索、無(wú)憂(yōu)、完美三款。完美計劃的保障額度最高，無(wú)憂(yōu)其次，探索最低。

申根國家指根據申根公約，可以為短期往返訪(fǎng)問(wèn)的外國人簽發(fā)“申根國統一簽證”，得到其中一國的申根簽證，可前往其它申根國家訪(fǎng)問(wèn)，無(wú)須其它簽證。有申根簽證的旅行保障，可以選除全球探索外的其他四個(gè)計劃。

詳細內容和保額如下圖：

詳細的每個(gè)保障責任的含義都已經(jīng)在上圖中全部體現了出來(lái)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)呢，個(gè)人買(mǎi)了這個(gè)萬(wàn)國游蹤保險后，可以獲得100萬(wàn)的意外身故保額，100萬(wàn)的意外醫療保額，每天200元住院津貼，當旅行或者行李延誤時(shí)也可以獲得賠補貼，個(gè)人財產(chǎn)在旅行時(shí)也能獲得賠償。

每個(gè)保障計劃的費率表如下圖，有固定的保障周期，但是也支持自由增加天數，最長(cháng)到182天。另：需要在出國前就完成投保，確定天數，不支持在境外投保。

注意事項：

1. 僅承保在境內長(cháng)期居住的被保險人（過(guò)去一年內境內居住大于183天），如果投保前已經(jīng)在境外了，則不予承保。

2. 不承保部分高風(fēng)險運動(dòng)，比如極限運動(dòng)、競技體育、探險、戶(hù)外攀巖、高原活動(dòng)等，可承保騎馬、沖浪、滑雪、雙人跳傘等低風(fēng)險娛樂(lè )活動(dòng)。

3. 不承保古巴、伊朗、敘利亞、朝鮮、克里米亞等特殊國家地區

4. 旅行阻礙相關(guān)的保障責任，因已知的風(fēng)險導致的（包括疫情或流行病等原因），則不予賠償

5. 國外出了意外需要緊急救援的時(shí)候，撥打美亞全球緊急救援熱線(xiàn)+86-400-888-3080，提供中文服務(wù)

6. 目前可以提供新冠肺炎導致的醫療費用，以后是否保障，則依據后期的約定進(jìn)行

7. 發(fā)生重大意外事故緊急住院，可向美亞保險公司申請墊付

8. 僅全球完美計劃承保智能手機、手提/平板電腦的損失保障，單件限額2500元，其他四個(gè)計劃不承保電子物品的損失。

醫療險：中間帶臻榮耀2022

醫療險都是按年來(lái)承保，費率上根據保障程度、被保險人年齡的不同而變化

從保障國家范圍上看，醫療險一般分為四種中國大陸、中國大陸及港澳臺、全球除美國/加拿大、全球，四種之間的區別僅在于可以覆蓋的區域上，具體的賠付內容都一樣，但是美國加拿大的醫療費非常高，所以把這兩個(gè)國家給單獨劃分了出來(lái)。

在從保障責任上來(lái)看，可以分為公立醫院、非昂貴私立醫院、昂貴醫院，一般來(lái)講如果只限于公立醫院保費較為便宜，包含昂貴醫院的話(huà)保費會(huì )變得非常貴。

在不知道背包客前往什么國家的情況下，我先以保障全球、覆蓋公立醫院/非昂貴私立醫院的保險計劃為例進(jìn)行說(shuō)明。（實(shí)際上溝通的時(shí)候，我們會(huì )先問(wèn)背包客要去哪些國家）

保障內容如下圖

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)呢，這個(gè)人在全球任何一個(gè)國家或者地區產(chǎn)生的醫療費用，都可以得到賠償，最高額度1600萬(wàn)。

賠付項目包括住院和門(mén)診兩大類(lèi)，并且對于急救、既往癥、中醫和心理方面的治療賠付較寬。

下圖為分年齡的費率表：

可以看到保費整體還是偏高的，如果預算有限，可以通過(guò)減少門(mén)診保障方面的內容，或者不選涵蓋美國/加拿大的保障，也就是下面的醫療險

醫療險：MSH的精選個(gè)人全球醫療2022

保障內容，及費率表，具體如下圖，可以看到費率能極大的降低

醫療險里面，有兩個(gè)地方所占的保費較高：門(mén)診責任、美國加拿大的賠付責任，如果取消這兩個(gè)地方，保費能大幅的降低。

總結：

背包客旅行是一件非常讓人羨慕的事情，但是這其中也面臨著(zhù)很多的風(fēng)險，在上路之前給自己備一份保險，對潛在的風(fēng)險進(jìn)行兜底，用確定性的保費付出去對抗不確定的醫療費用，是一個(gè)非常不錯的選擇。

如果想投保，或者獲取更多的信息，可以聯(lián)系職業(yè)保險經(jīng)紀人。